Regelinsolvenz oder Verbraucherinsolvenz?

Regelinsolvenz oder Verbraucherinsolvenz? Die Entscheidung für Selbstständige

Als Selbstständiger in der Schuldenkrise stehen Sie vor einer Frage, die Ihr gesamtes Insolvenzverfahren bestimmt: Müssen Sie die Regelinsolvenz oder können Sie die Verbraucherinsolvenz (oft "Privatinsolvenz" genannt) beantragen? Diese Entscheidung treffen nicht Sie – sie folgt aus klaren rechtlichen Kriterien. Viele meiner Mandanten sind überrascht: Die Art Ihrer Schulden spielt dabei keine Rolle. Ob Ihre 50.000 Euro Schulden aus einer gescheiterten Geschäftsidee oder aus einer privaten Immobilienfinanzierung stammen, ist irrelevant. Entscheidend ist allein Ihr aktueller Status.

Ich zeige Ihnen in diesem Artikel die präzisen Abgrenzungskriterien, erkläre die 19/20-Gläubiger-Grenze und helfe Ihnen, typische Fallen wie das "ruhende Gewerbe" zu erkennen. Nach der Lektüre wissen Sie, welches Verfahren für Sie gilt.

60-Sekunden-Antwort: Welches Verfahren gilt für mich?

Regelinsolvenz ist zwingend, wenn:

• Sie aktuell selbstständig oder freiberuflich tätig sind (auch nebenberuflich)
• Sie ein nur "ruhendes", aber nicht abgemeldetes Gewerbe haben
• Sie ehemals selbstständig waren UND 20 oder mehr Gläubiger haben
• Sie ehemals selbstständig waren UND noch Forderungen aus Arbeitsverhältnissen (z.B. Löhne, Sozialversicherung) offen sind

Verbraucherinsolvenz ist möglich, wenn:

• Sie aktuell nicht selbstständig sind (Angestellter, Rentner, arbeitslos)
• Sie Ihre Selbstständigkeit nachweislich und endgültig beendet haben
• Sie als ehemals Selbstständiger weniger als 20 Gläubiger haben
• Keine Forderungen aus Arbeitsverhältnissen gegen Sie bestehen

Die Grundregel: Ihr Status entscheidet, nicht Ihre Schulden

Die häufigste Fehlannahme in meiner Praxis: "Meine Schulden sind zu 90% privat, also kann ich doch Privatinsolvenz machen?" Nein. Das Gesetz kennt nur ein Kriterium – Ihren Erwerbsstatus zum Zeitpunkt der Antragstellung (§ 304 Abs. 1 InsO).

Ein Beispiel aus der Praxis: Ein Webdesigner kommt zu mir mit 35.000 Euro Schulden aus einer gescheiterten Immobilienfinanzierung. Kein einziger Cent geschäftlich bedingt. Trotzdem muss er die Regelinsolvenz durchlaufen – weil er sein Freelancer-Geschäft noch aktiv betreibt. Umgekehrt: Eine Büroangestellte mit 80.000 Euro Schulden aus einem gescheiterten Online-Shop vor drei Jahren kann die Verbraucherinsolvenz wählen, weil sie ihre Selbstständigkeit komplett beendet hat und die weiteren Voraussetzungen erfüllt.

Diese Logik erschließt sich aus dem Zweck der Verfahren: Die Verbraucherinsolvenz ist ein vereinfachtes, standardisiertes Verfahren für überschaubare Vermögensverhältnisse. Wer aktiv unternehmerisch tätig ist, dessen Finanzen sind per Definition nicht überschaubar – auch wenn die Schulden privat sind.

Die Sonderregelung für ehemals Selbstständige: Die 19/20-Gläubiger-Grenze

Wenn Sie Ihre Selbstständigkeit bereits beendet haben, öffnet sich ein Weg zur Verbraucherinsolvenz – aber nur unter strengen Bedingungen. Beide müssen erfüllt sein:

Bedingung 1: Weniger als 20 Gläubiger

Sie dürfen maximal 19 Gläubiger haben. Diese Grenze klingt willkürlich, hat aber einen praktischen Grund: Sie dient als Indikator für "überschaubare Verhältnisse". Ab 20 Gläubigern geht der Gesetzgeber von einer Komplexität aus, die das standardisierte Verbraucherinsolvenzverfahren überfordert.

Wie werden Gläubiger gezählt? Das ist eine der häufigsten Fragen in meiner Beratung. Die Antwort: Pro Vertragspartner zählen Sie einen Gläubiger – unabhängig davon, wie viele Forderungen dieser hat. Ihre Hausbank mit drei offenen Produkten (Dispo, Kreditkarte, Ratenkredit) zählt als ein Gläubiger. Ein Versandhaus mit fünf offenen Rechnungen ebenfalls. Aber: Wenn die Bank Ihre Forderungen an ein Inkassounternehmen verkauft hat, wird dieses zum neuen Gläubiger – dann zählt es getrennt.

Bedingung 2: Keine Forderungen aus Arbeitsverhältnissen

Diese Bedingung übersehen viele. Gemeint sind Forderungen, die Ihre eigenen ehemaligen Mitarbeiter gegen Sie haben. Also:

• Ausstehende Gehälter oder Lohnnebenkosten
• Nicht abgeführte Sozialversicherungsbeiträge (Krankenkasse, Rentenversicherung)
• Urlaubsabgeltungen oder Abfindungen

Selbst ein einziger offener Cent in dieser Kategorie zwingt Sie in die Regelinsolvenz. Der Grund: Der Gesetzgeber will verhindern, dass ehemalige Arbeitgeber sich durch die vereinfachte Verbraucherinsolvenz ihrer Verantwortung gegenüber Mitarbeitern entziehen.

Die häufigste Falle: Das "ruhende Gewerbe"

Aus hunderten Fällen weiß ich: Das größte Risiko für eine Fehleinschätzung liegt beim sogenannten "ruhenden Gewerbe". Die Konstellation: Sie haben Ihr Geschäft faktisch eingestellt, nehmen keine Aufträge mehr an, haben es beim Finanzamt als "ruhend" gemeldet – aber nicht offiziell beim Gewerbeamt abgemeldet.

Die unangenehme Wahrheit: Insolvenzgerichte werten ein nur ruhendes, aber nicht formell beendetes Gewerbe in der Regel als fortbestehende Selbstständigkeit. Ihr Antrag auf Verbraucherinsolvenz wird als unzulässig abgewiesen. Sie verlieren Zeit und müssen neu starten – mit der Regelinsolvenz.

Was "endgültig beendet" bedeutet:

Gerichte prüfen die tatsächliche und endgültige Einstellung Ihrer Tätigkeit. Folgende Nachweise helfen:

• Gewerbeabmeldung beim zuständigen Gewerbeamt
• Abmeldung beim Finanzamt (nicht nur "Ruhendmeldung")
• Kündigung von Geschäftsversicherungen (Berufshaftpflicht, Betriebshaftpflicht)
• Kündigung von Geschäftsräumen oder -adressen
• Einstellung aller Werbeaktivitäten (Website offline, Social Media inaktiv)

Ein Richter muss den Eindruck gewinnen, dass Sie nicht einfach "pausieren", sondern Ihre Selbstständigkeit irreversibel beendet haben.

Kann ich als Selbstständiger überhaupt weiterarbeiten?

Ja – aber nur in der Regelinsolvenz. Und auch dort nicht automatisch, sondern durch ein Instrument namens "Freigabe der selbstständigen Tätigkeit" (§ 35 Abs. 2 InsO).

So funktioniert es: Der Insolvenzverwalter kann Ihnen erlauben, Ihr Geschäft fortzuführen. Sie arbeiten ganz normal weiter, schreiben Rechnungen, akquirieren Kunden. Im Gegenzug legt der Verwalter einen monatlichen Pauschalbetrag fest, den Sie an die Insolvenzmasse abführen. Dieser orientiert sich daran, was Sie in einem vergleichbaren Angestelltenverhältnis verdienen würden – also am pfändbaren Teil eines fiktiven Gehalts.

Ein Beispiel: Sie sind IT-Freelancer und verdienen im Schnitt 4.500 Euro netto im Monat. Ein vergleichbarer angestellter Entwickler würde etwa 3.800 Euro netto verdienen. Der Verwalter berechnet daraus den pfändbaren Betrag (Stand 2025: etwa 1.300 Euro bei Einzelperson ohne Unterhaltspflichten). Diesen Betrag zahlen Sie monatlich an die Insolvenzmasse. Verdienen Sie in einem Monat mehr, bleibt der Mehrgewinn bei Ihnen. Verdienen Sie weniger, dürfen Sie trotzdem nicht weniger zahlen.

Der Vorteil: Sie behalten Ihre Selbstständigkeit und können aktiv an Ihrer finanziellen Erholung arbeiten. Der Nachteil: Sie tragen das volle unternehmerische Risiko, während Ihre Zahlungspflicht fix ist.

Die Unterschiede in der Praxis: Was ändert sich konkret?

Außergerichtlicher Einigungsversuch

Verbraucherinsolvenz: Sie müssen zwingend versuchen, sich außergerichtlich mit Ihren Gläubigern zu einigen. Ein Anwalt oder eine Schuldnerberatungsstelle stellt Ihnen eine Bescheinigung aus, dass dieser Versuch gescheitert ist. Erst dann dürfen Sie den Insolvenzantrag stellen (§ 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO).

Regelinsolvenz: Dieser Schritt entfällt. Sie können direkt den Insolvenzantrag beim Gericht einreichen.

Verfahrensdauer

Beide Verfahren: Die Dauer bis zur Restschuldbefreiung ist identisch – drei Jahre für alle Verfahren, die seit dem 1. Oktober 2020 beantragt wurden (§ 287 Abs. 1 InsO). Die alte Staffelung (3, 5 oder 6 Jahre je nach Gläubigerbefriedigung) ist Geschichte.

Aber: Das Kernverfahren – also die Phase zwischen Antragstellung und Beginn der Wohlverhaltensphase – dauert bei der Regelinsolvenz oft länger. Während eine Verbraucherinsolvenz typischerweise nach 6 bis 12 Monaten in die Wohlverhaltensphase übergeht, kann die Regelinsolvenz 12 bis 24 Monate im Kernverfahren verbleiben. Der Grund: komplexere Vermögensverwertung, aufwendigere Gläubigerversammlungen, mögliche Unternehmensfortführung.

Kosten

Die Gerichtskosten richten sich nach der Masse. Bei einer typischen Verbraucherinsolvenz ohne verwertbares Vermögen liegen sie bei etwa 1.750 Euro (die bei Bedürftigkeit gestundet werden können). Die Regelinsolvenz ist meist teurer, da der Insolvenzverwalter einen höheren Aufwand hat. Bei einem kleinen, bereits eingestellten Einzelunternehmen kann der Unterschied aber marginal sein.

Öffentlichkeit

Ein Mythos hält sich hartnäckig: "Die Regelinsolvenz ist öffentlicher als die Privatinsolvenz." Das stimmt nicht. Beide Verfahren werden auf www.insolvenzbekanntmachungen.de veröffentlicht. Jeder kann dort nach Ihrem Namen suchen. Der Unterschied in der Praxis: Bei der Regelinsolvenz ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass Geschäftspartner oder Branchenkollegen davon erfahren – einfach weil sie gezielt nach Unternehmensinsolvenzen recherchieren.

Grenzfälle und Besonderheiten

Der Gesellschafter-Geschäftsführer einer GmbH

Sie sind Geschäftsführer Ihrer eigenen Ein-Personen-GmbH? Dann haben Sie eine Besonderheit: Sie selbst können als Privatperson die Verbraucherinsolvenz durchlaufen (wenn Sie die Kriterien erfüllen), während Ihre GmbH parallel eine eigene Regelinsolvenz durchläuft. Ihre Tätigkeit als Geschäftsführer gilt nicht als selbstständig im Sinne des § 304 InsO, sondern als arbeitnehmerähnlich.

Aber Achtung: Sind Sie zu mehr als 50% an der GmbH beteiligt, werden Sie wirtschaftlich oft wie ein Selbstständiger behandelt. Gerichte schauen hier auf die faktischen Machtverhältnisse.

Der Kleinunternehmer mit sporadischen Einnahmen

Sie haben ein angemeldetes Gewerbe, verdienen damit aber nur 200 Euro im Monat aus einem einzigen Stammkunden? Das reicht, um Sie als "aktuell selbstständig" einzustufen. Die Höhe der Einnahmen ist irrelevant. Solange die Tätigkeit nicht endgültig eingestellt ist, gilt die Regelinsolvenz.

Freiberufler vs. Gewerbetreibende

Es gibt keinen Unterschied. Ein Architekt (Freiberufler) wird genauso behandelt wie ein Einzelhändler (Gewerbetreibender). Beide sind selbstständig im Sinne des § 304 InsO.

FAQ: Die häufigsten Fragen zur Verfahrenswahl

Kann ich mein Verfahren wechseln, wenn sich meine Situation ändert?

Nein, ein Wechsel ist nicht vorgesehen. Wenn Sie als Selbstständiger die Regelinsolvenz beantragen und während des Verfahrens Ihre Tätigkeit aufgeben, bleiben Sie in der Regelinsolvenz. Umgekehrt gilt: Nehmen Sie während einer laufenden Verbraucherinsolvenz eine selbstständige Tätigkeit auf, gefährdet das Ihre Restschuldbefreiung.

Was passiert, wenn ich mein Verfahren falsch einschätze?

Das Gericht weist Ihren Antrag als unzulässig ab. Sie müssen dann einen neuen Antrag stellen – mit dem richtigen Verfahren. Das kostet Zeit (oft 3 bis 6 Monate) und kann in dieser Phase Ihre Situation verschärfen, da Gläubiger weiter vollstrecken können.

Zählt ein Minijob als selbstständige Tätigkeit?

Nein. Ein Minijob ist ein abhängiges Beschäftigungsverhältnis. Sie sind damit nicht selbstständig im Sinne des Insolvenzrechts, sondern Arbeitnehmer.

Wie wird gezählt, wenn die Bank mehrere Forderungen hat?

Die Bank zählt als ein Gläubiger, auch wenn Sie drei verschiedene Kreditverträge bei ihr haben. Entscheidend ist: ein Vertragspartner = ein Gläubiger. Ausnahme: Hat die Bank einzelne Forderungen an unterschiedliche Inkassounternehmen verkauft, zählt jedes dieser Unternehmen separat.

Ist die Regelinsolvenz "schlechter" für meine Schufa?

Nein. Beide Verfahren werden in die Schufa eingetragen und nach Erteilung der Restschuldbefreiung gelöscht (in der Regel nach drei Jahren ab Eröffnung). Es gibt keinen Unterschied in der Bewertung.

Kann ich als Selbstständiger die Regelinsolvenz vermeiden, indem ich mein Gewerbe jetzt schnell abmelde?

Technisch ja – aber das Timing ist kritisch. Wenn Sie Ihr Gewerbe abmelden, alle geschäftlichen Verpflichtungen abwickeln und dann einige Monate warten, bevor Sie den Insolvenzantrag stellen, können Sie als ehemals Selbstständiger die Verbraucherinsolvenz wählen (wenn Sie die 19/20-Regel erfüllen). Aber: Diese Monate ohne Insolvenzschutz sind riskant. Gläubiger können vollstrecken, Konten pfänden, im schlimmsten Fall die Eidesstattliche Versicherung erzwingen. Diese Strategie sollten Sie nur nach sorgfältiger anwaltlicher Beratung verfolgen.

Zusammenfassung: So treffen Sie die richtige Entscheidung

Die Wahl zwischen Regel- und Verbraucherinsolvenz folgt klaren Kriterien: Sind Sie aktuell selbstständig, führt kein Weg an der Regelinsolvenz vorbei. Haben Sie Ihre Tätigkeit nachweislich beendet und erfüllen die 19/20-Regel, steht Ihnen die Verbraucherinsolvenz offen. Beide Verfahren führen nach drei Jahren zur Restschuldbefreiung – der Weg dorthin unterscheidet sich, das Ziel ist identisch.

Welches Verfahren gilt für Ihren konkreten Fall?

Die Abgrenzung zwischen Regel- und Verbraucherinsolvenz erscheint auf den ersten Blick klar – in der Praxis gibt es aber viele Grenzfälle. Ein ruhend gemeldetes Gewerbe, eine GmbH-Beteiligung, Forderungen aus alten Arbeitsverhältnissen: Solche Details entscheiden über die Zulässigkeit Ihres Antrags.

Ich biete Ihnen:

• Präzise Analyse Ihres Erwerbsstatus und Ihrer Gläubigerstruktur
• Klärung, ob Ihre Selbstständigkeit als "endgültig beendet" gilt
• Einschätzung zur 19/20-Gläubiger-Grenze in Ihrem Fall
• Strategie zur rechtzeitigen Gewerbeabmeldung (falls sinnvoll und sicher)

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Rechtlicher Hinweis: Dieser Artikel bietet allgemeine Informationen und ersetzt keine individuelle Rechtsberatung. Die Inhalte wurden mit größter Sorgfalt erstellt, erheben aber keinen Anspruch auf Vollständigkeit oder Aktualität. Für Ihre konkrete Situation empfehlen wir die Beratung durch einen Rechtsanwalt für Insolvenzrecht oder eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle.

Stand: November 2025 | Autor: Dr. Stefan Exner, Rechtsanwalt mit 32 Jahren Erfahrung im Insolvenzrecht